Kasko Sigortası Nedir, Neleri Kapsar?

Kasko Sigortası Nedir?

Kasko sigortası, poliçede belirtilen aracın kendisinde meydana gelen maddi zararları teminat altına alan bir mal sigortasıdır. Karşı tarafın zararını değil, sizin aracınızın uğradığı zararı karşılar. Bu yönüyle, her motorlu taşıt için yasal zorunluluk olan trafik poliçesinden tamamen ayrı bir üründür.

Ürünün çerçevesini tek tek şirketler değil, düzenleyici kurumun yayımladığı Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları belirler. Şirketler bu çerçevenin üzerine özel şart ve ek teminat ekleyebilir; ancak genel şartların sigortalı lehine olan hükümlerini daraltamaz. Diğer branşların metinlerine de kurumun genel şartlar arşivinden ulaşabilirsiniz.

Poliçe Türkiye sınırları içinde geçerlidir; yurt dışında geçerli olması ayrı bir ek sözleşme gerektirir. Teminat, aksi kararlaştırılmadıkça başlangıç günü saat 12.00'de başlar ve bitiş günü saat 12.00'de sona erer. Sigortacının sorumluluğu ise primin ya da taksitli ödemede ilk taksitin ödenmesiyle doğar.

Kasko Neleri Kapsar?

Genel şartlar temel teminatı beş risk grubu üzerinden tanımlar. Bir hasarın karşılanıp karşılanmayacağı tartışıldığında ilk bakılacak yer bu listedir:

• Çarpışma: Aracınızın karayolunda veya demiryolunda kullanılabilen motorlu ya da motorsuz bir araçla çarpışması.
• Çarpma, devrilme, düşme, yuvarlanma: Hareket veya durma hâlindeyken, sürücünün iradesi dışında sabit ya da hareketli bir cismin ani ve harici etkisiyle oluşan kazalar. Park hâlindeki aracınıza çarpılması da bu gruptadır.
• Üçüncü kişilerin kötü niyetli hareketleri: Muziplikle verilen zararlar ve fiil ehliyetine sahip olmayan kişilerin yol açtığı hasarlar.
• Yanma: Aracın yanması sonucu oluşan zararlar.
• Çalınma: Aracın veya araç parçalarının çalınması ya da çalınmaya teşebbüs edilmesi.

Fabrika çıkışında standart donanım olarak monte edilmiş ses, iletişim ve görüntü cihazları teminat kapsamındadır. Sonradan taktırdığınız aksesuarlar ise yalnızca poliçede ayrıca belirtilmişse güvence altındadır. Multimedya ekranı, çelik jant, çeki demiri veya LPG dönüşümü gibi eklemeleri poliçeye yazdırmamak, hasar anında sık yaşanan hayal kırıklıklarının başında gelir.

Kaskodan ödeme almanız, kusuru karşı tarafta olan bir kazada hakkınızın kaybolduğu anlamına gelmez. Sigortacı ödediği tazminat tutarınca sigortalıya halef olur; yani zararı karşı tarafın sigortacısından talep etme hakkı şirkete geçer. Bu nedenle kaza yerinde düzenlediğiniz tutanak, aldığınız tanık bilgisi ve çektiğiniz fotoğraflar yalnızca sizin dosyanız için değil, şirketin rücu hakkı için de belirleyicidir.

Dar Kasko, Genişletilmiş Kasko ve Tam Kasko Farkı

Genel şartlar yalnızca teminatları değil, ürün isimlerini de standarda bağlar. Poliçenizin üst kısmında en az 16 punto harflerle yazılan ürün adı, satın aldığınız korumanın gerçek genişliğini gösterir.

Poliçede, genel şartlarda tanımlanan bu dört ürün adı dışında bir ifade kullanılamaz. Pazarlama amaçlı paket isimleriyle karşılaştığınızda, teminatın gerçek karşılığını yine bu dört başlıktan hangisine denk düştüğüne bakarak anlarsınız.

Bu ayrım, aynı araca gelen tekliflerin neden bu kadar farklı olabildiğini de açıklar: iki teklif arasındaki fark çoğu zaman şirketin ucuzluğu değil, ürün genişliğidir. Primi belirleyen diğer değişkenleri kasko fiyatını etkileyen faktörler yazımızda tek tek ele aldık.

Kaskonun Sınırları: Ek Sözleşme ve Teminat Dışı Hâller

Ek Sözleşmeyle Kapsama Giren Riskler

Bazı riskler temel teminatın parçası değildir; poliçede açıkça yazılmadıkça karşılanmazlar. Genel şartlarda "ek sözleşme ile teminat kapsamına dâhil edilebilecek zararlar" başlığı altında sayılan bu risklerin başlıcaları şunlardır:

• Türkiye sınırları dışında meydana gelen zararlar
• Grev, lokavt, kargaşalık, halk hareketleri ve bunlara karşı yapılan resmî müdahaleler
• Terör eylemleri ile bu eylemlerden doğan sabotaj sonucu oluşan zararlar
• Deprem, toprak kayması, fırtına, dolu, yıldırım ve yanardağ püskürmesi
• Sel ve su baskını
• Kaybolan veya ele geçirilen anahtar nedeniyle çalınma ve kilit mekanizmasının değiştirilmesi
• Kemirgenlerin ve ek sözleşmede belirtilen diğer hayvanların verdiği zararlar
• Hasar sonrası kullanım ve gelir kaybından doğan zararlar
• Yağsızlık, susuzluk, donma, eskime, paslanma ve bakımsızlık kaynaklı zararlar

Son madde önemli bir sınırı gösterir: kasko bir bakım ya da garanti ürünü değildir. Teminat kapsamındaki bir olaydan doğmadıkça, mekanik ve elektronik arızalar ile lastiklerde oluşan zararlar standart poliçede yer almaz. Deprem kuşağında yaşıyor ya da aracınızı su baskını riski olan bir otoparkta bırakıyorsanız doğal afet teminatı bir pazarlık kalemi değil, öncelik meselesidir. Hangi ek teminatın kime mantıklı geldiğini ek teminatlar rehberimizde karşılaştırdık.

Hiçbir Şekilde Karşılanmayan Hâller

Ek sözleşmeyle bile satın alınamayan, kesin biçimde teminat dışı bırakılmış hâller ayrı bir başlıkta düzenlenir. En sık karşılaşılanlar şunlar:

• Aracın, ilgili mevzuata göre gerekli sürücü belgesine sahip olmayan kişilerce kullanılması sırasında oluşan zararlar
• Uyuşturucu madde etkisinde veya Karayolları Trafik Yönetmeliği'nde belirlenen seviyenin üzerinde alkollü olarak kullanım sırasında oluşan zararlar
• Sigortalının, fiillerinden sorumlu olduğu kişilerin ya da birlikte yaşadığı kişilerin kasten verdiği zararlar
• Ruhsatta yazan taşıma haddinin aşılmasından kaynaklanan zararlar
• Savaş, iç savaş, isyan, ayaklanma ve nükleer risklerden doğan zararlar
• Kamu otoritesinin araçta yaptığı tasarruflardan doğan zararlar

Alkol ve ehliyet ihlallerinde bir ayrıntı daha var: tedavi ya da can güvenliği gibi zorunlu hâller dışında, sürücünün kimliğinin tespit edilmesini engellemek amacıyla kaza yerinden ayrılması da teminat dışında kalır.

Teminat dışı bir hâlde sigortacı ödeme yapmaz ve zarar doğrudan sizin üzerinizde kalır. Aracı kime, hangi koşulda kullandırdığınız bu yüzden poliçe metni kadar önemlidir.

Sigorta Bedeli ve Rayiç Değer İlişkisi

Kaskoda poliçeye sabit bir sigorta bedeli yazılmaz. Genel şartlar, poliçede "sigorta şirketi aracı hasar tarihi itibarıyla rayiç değerine kadar teminat altına almıştır" ifadesinin bulunmasını zorunlu kılar. Tazminat riziko anındaki piyasa değeri üzerinden hesaplanır; aracın değerinin büyük bölümünü bataryanın oluşturduğu elektrikli araçlarda bu hesabın nasıl değiştiğini ayrıca ele aldık. eksik ya da aşkın sigorta uygulaması yapılmaz.

Rayiç değerin hangi referansa göre belirleneceği poliçede yazılıdır. Sektörde yaygın olarak kullanılan referans, Türkiye Sigorta Birliği'nin düzenli aralıklarla yayımladığı kasko değer listesidir. Aracınızın bu listedeki karşılığını poliçeyi almadan önce görmek, hem priminizin makul olup olmadığını hem de olası bir tam hasarda ne bekleyeceğinizi netleştirir.

Onarım masrafları aracın riziko tarihindeki değerini aşıyorsa ve eksper raporu aracın onarım kabul etmez hâle geldiğini tespit ediyorsa araç tam hasarlı sayılır. Bu durumda tazminat, hurda ya da trafikten çekilmiştir kaşeli tescil belgesi sigortacıya sunulmadan ödenmez.

Kısmi hasarlarda ise onarım masraflarının yanı sıra, onarımın gereği gibi yapılabileceği en yakın yere kadar olan çekilme ve nakil masrafları da karşılanır. Onarım sonucunda araçta belirgin bir kıymet artışı doğarsa bu fark tazminattan düşülebilir; ancak hangi parçalarda ne oranda indirim yapılacağının poliçede önceden yazılı olması gerekir.

Kasko Zorunlu mu, Kime Gerekir?

Kasko zorunlu değildir. Zorunlu olan, kusurunuz hâlinde karşı tarafın zararını karşılayan trafik poliçesidir; ikisinin karıştırılması araç sahiplerinin en sık yaptığı hatalardandır. Zorunlu trafik sigortasının kapsamı ile kaskonunki örtüşmez, biri diğerinin yerine de geçmez. Hangi kazada hangisinin devreye girdiğini senaryolarla anlattığımız kasko mu trafik sigortası mı karşılaştırması bu ayrımı somutlaştırıyor.

Kredili ya da finansal kiralamayla alınan araçlarda kasko genellikle finansman kuruluşunun şartıdır. Bunun dışında karar tamamen risk tercihinizle ilgilidir: aracın güncel değeri, yıllık kilometreniz, park koşullarınız ve olası bir tam hasarı kendi bütçenizden karşılayıp karşılayamayacağınız.

Aracınızı sattığınızda poliçe kendiliğinden yeni sahibine geçmez. Menfaat sahibi değiştiğinde sözleşme kendiliğinden feshedilmiş sayılır ve işlememiş güne ait prim gün esasıyla iade edilir; poliçenin yeni malikle devam etmesi ancak sözleşmede bu yönde açık bir hüküm varsa mümkündür.

Poliçe Alırken Nelere Dikkat Etmeli?

Teklifleri yalnızca prim üzerinden karşılaştırmak, kasko gibi ayrıntısı bol bir üründe yanıltıcı olur. Şu altı satırı her teklifte kontrol edin:

1. 1Ürün adı: dar kasko mu, kasko mu, genişletilmiş mi, tam kasko mu
2. 2Muafiyet uygulanıp uygulanmadığı ve hangi hasarlarda geçerli olduğu
3. 3Onarımın şirketin belirlediği serviste mi, sizin seçtiğiniz serviste mi yapılacağı
4. 4Hasarda orijinal parça mı eşdeğer parça mı kullanılacağı
5. 5Ek teminatların listesi, limitleri ve yıllık kullanım hakları
6. 6Hasar anında sizden istenecek belgeler

Poliçeye sigortalı aleyhine özel şart konulamaz; hasarsızlık koruma gibi lehinize olan özel şartlar ise poliçede yazılı olmak zorundadır. Hasardan sonra hak kaybı yaşamamak için kasko hasar ihbarı adımlarını poliçeyi aldığınız gün okumanızda fayda var; sık tekrarlanan yanlışların derli toplu listesi ise araç sigortasında yapılan hatalar yazımızda.

Doğru Kasko Poliçesini Bulmanın Pratik Yolu

Kasko, poliçe metnindeki ayrıntıların en az fiyat kadar belirleyici olduğu bir üründür. Aynı araç için birden fazla teklifi yan yana görmek, hem kapsamı hem primi kıyaslamanın en hızlı yoludur. tamamdır.com'da talebinizi ihaleye açtığınızda doğrulanmış acenteler tekliflerini canlı ekranda birbirinin altını kırarak verir; kimliğiniz ihale boyunca gizli kalır ve telefonunuz teklif kabul edilene kadar hiçbir firmaya iletilmez. Karşılaştırmaya başlamak için ücretsiz müşteri hesabınızı oluşturmanız yeterli.