Sigorta Şirketi Değiştirince Hasarsızlık Ne Olur? Basamak Taşınır mı?

Sigorta Şirketi Değiştirince Hasarsızlık Ne Olur?

Kısa cevap: sigorta şirketi değiştirince hasarsızlık geçmişiniz silinmez. Zorunlu trafik sigortasında basamağınız tek bir şirketin defterinde değil, sektörün ortak kayıt altyapısında durur; yeni şirket teklifi hazırlarken aynı kayda bakar. Kaskoda ise tablo farklıdır: indirim şirketin özel şartına bağlıdır ve yeni şirketin bunu aynen tanıması kazanılmış bir hak değil, tarife tercihidir.

Bu ayrımı bilmeyen araç sahipleri iki tür sürprizle karşılaşıyor. Birinci grup, basamağını kaybetmekten korktuğu için yıllarca aynı şirkette kalıp gereğinden pahalı poliçe taşıyor. İkinci grup, kaskoda indirimin otomatik taşınacağını varsayıp yeni teklifteki farkı poliçe düzenlendikten sonra görüyor. Aşağıda iki ürünü ayrı ayrı ele alıyoruz.

Trafik Sigortasında Basamak Şirkete Değil, Kayda Bağlıdır

Zorunlu trafik sigortasında uygulanan basamak sistemi, ürünün genel şartlarında düzenlenmez. Kuralın kaynağı, düzenleyici kurumun yayımladığı ve zaman zaman güncellenen tarife uygulama esasları yönetmeliğidir; metnin yürürlükteki hâline SEDDK'nın sigortacılık yönetmelikleri arşivinden ulaşabilirsiniz.

Bu düzenleme sayesinde basamak, poliçeyi düzenleyen şirketin insafına bırakılmış bir değişken olmaktan çıkar. Hasarsız geçen her yenileme dönemi bir üst basamağa geçiş sağlar, hasar bildirimi ise basamağı aşağı çeker. Kayıt sektör genelinde ortak tutulduğu için, teklif istediğiniz her şirket aynı geçmişi görür; birinden diğerine geçmeniz bu kaydı değiştirmez.

Pratik sonuç şudur: trafik poliçenizde şirket değiştirmek, indirim oranınız açısından nötr bir işlemdir. Yeni şirket size sıfırdan başlatılmış bir sigortalı gibi davranamaz, çünkü uygulayacağı basamak kendi tercihine bırakılmış değildir. Basamağın nasıl kazanıldığını ve hangi hasarların onu düşürdüğünü hasarsızlık indirimi ve basamak sistemi yazımızda ayrıntılı anlattık.

Burada asıl dikkat edilmesi gereken değişken, şirketin adı değil poliçenin kimin adına düzenlendiğidir. Trafik sözleşmesi, sözleşmeye taraf olan sigortalıyı takip eder; sigortalının değiştiği her durumda mevcut sözleşme o tarih itibarıyla kendiliğinden sona erer ve gün esasına göre prim iadesi yapılır. Yani aile içinde bile olsa poliçeyi başka bir kişinin adına düzenletmek, teknik olarak şirket değiştirmekten çok daha büyük bir değişikliktir.

Geçmişinizde bilmediğiniz bir hasar kaydı olup olmadığını merak ediyorsanız, şirket değiştirmeden önce Tramer sorgulaması yapmanın adımlarını gözden geçirin. Hatalı bir kaydın düzeltilmesi, geçişten sonra değil önce yapılırsa çok daha kolaydır.

Kaskoda Hasarsızlık İndirimi Neden Farklı İşler?

Kasko zorunlu bir ürün olmadığı için fiyatlaması da mevzuatla basamaklandırılmaz. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları hasarsızlık indirimini yalnızca özel şartlar bölümünde anar ve sigortalıya özel şartlarla sağlanan bu menfaatin tâbi olduğu koşulların poliçede yazılmasını zorunlu kılar.

Bu tek cümle, kaskodaki bütün belirsizliğin kaynağıdır. İndirimin varlığı, oranı ve devredilip devredilmediği poliçe metninde yazılı olduğu kadardır. Sektörde yaygın uygulama, önceki şirkette kazanılmış hasarsızlık geçmişini kabul etmek yönündedir; ancak bu bir teamüldür, kanuni bir zorunluluk değil. Bazı şirketler geçmişi tam tanır, bazıları bir kademe geriden başlatır, bazıları da yalnızca belirli sayıda hasarsız yılı dikkate alır.

Bu yüzden kaskoda şirket değiştirirken tek soru "prim ne kadar?" olmamalı. "Mevcut hasarsızlık kademem hangi oranda tanınıyor ve bu poliçede yazılı mı?" sorusunun cevabını teklif aşamasında almanız gerekir. Cevabı sözlü alıp poliçede görmediyseniz, elinizde bir taahhüt değil bir beklenti vardır.

Geçişte Basamağı Koruyan Beş Kural

Şirket değişikliğinde hak kaybının neredeyse tamamı, poliçenin ne zaman ve hangi kişi adına düzenlendiğiyle ilgilidir. Şu beş kural sorunların büyük bölümünü baştan keser:

1. 1Yeni poliçeyi eskisinin bitiş gününe denk getirin. Aradaki boşluk hem yasal risk hem de kesintisizlik açısından sorun yaratır.
2. 2Poliçeyi aynı kişi adına düzenletin. Sigortalı değişirse mevcut sözleşme kendiliğinden sona erer ve yeni bir geçmiş başlar.
3. 3Aynı anda araç değiştirmeyin. İki değişkeni birlikte oynatmak, sorun çıktığında nedenini bulmayı zorlaştırır.
4. 4Eski poliçenizi saklayın. Kaskoda indirim itirazının en hızlı çözümü, önceki poliçe metnini ibraz etmektir.
5. 5Yeni poliçe elinize geçtiğinde indirim satırını okuyun. Yanlış uygulanmış bir oran, düzeltme talebiyle poliçe döneminin başında kolayca düzelir.

Yenileme zamanlamasını baştan planlamak isterseniz poliçe yenileme rehberimizdeki takvim yaklaşımı bu geçişte de işinize yarar.

Poliçeyi Süresinden Önce İptal Edip Geçmek Mantıklı mı?

Cazip bir teklif poliçe döneminin ortasında karşınıza çıktığında akla ilk gelen çözüm, mevcut poliçeyi iptal edip yeni şirkete geçmek oluyor. Bu yolun iki gizli maliyeti var.

Birincisi prim iadesinin yöntemi. Sözleşmenin kim tarafından sona erdirildiğine göre iade bazen gün esasıyla, bazen daha az iade doğuran kısa süre esasıyla hesaplanır; yani ödediğiniz primin kullanılmayan kısmının tamamını geri almanız garanti değildir. Hesabın nasıl işlediğini poliçe iptalinde prim iadesi yazımızda ayrıntılandırdık.

İkincisi, dönem ortasında kurulan yeni poliçenin bitiş tarihinin de kayması ve bundan sonraki bütün yenileme takviminizin düzensizleşmesi. Trafik, kasko ve varsa ihtiyari mali mesuliyet poliçeniz farklı aylara dağıldığında hem takibi zorlaşır hem de her seferinde ayrı ayrı teklif toplamak zorunda kalırsınız. İndirim farkı gerçekten büyük değilse, şirket değişikliğini yenileme gününe bırakmak çoğu durumda daha kârlıdır.

İstisna: aracınızı sattıysanız ya da poliçedeki sigortalı değiştiyse zaten sözleşme kendiliğinden sona erer. Bu bir iptal kararı değil, satışın sonucudur.

Ticari Araçta ve Filoda Aynı Mantık Geçerli mi?

Bireysel poliçede geçmişiniz tek bir aracın ve tek bir sigortalının kaydından ibarettir. Ticari kullanımda ise tablo genişler: aynı işletme adına birden çok araç, farklı sürücüler ve çok daha yüksek bir kilometre riski vardır. Bu yüzden fiyatın merkezinde artık tek bir basamak değil, portföyün bütününe bakan hasar/prim oranı yer alır.

Şirket değiştirmek isteyen bir işletme için asıl belge de budur. Yeni şirketten anlamlı bir teklif alabilmeniz için mevcut poliçe döneminde ödenen primi, açılan hasar dosyası sayısını ve ödenen tazminat toplamını gösteren bir dökümü isteyin. Bu döküm olmadan verilen teklifler, riskinizi değil ortalama bir riski fiyatlar; genellikle de aleyhinize sonuç verir.

Birden çok aracı olan işletmelerin sık düştüğü hata, araçları farklı tarihlerde ve farklı şirketlerde sigortalatmaktır. Poliçe tarihlerini tek bir yenileme gününde toplamak, hem pazarlık gücünü artırır hem de geçmiş verisinin bütün hâlinde okunmasını sağlar.

Sık Karıştırılan Üç Durum

Şirket değiştirdim, indirim oranı düştü

Önce hangi üründen bahsettiğinize bakın. Trafik poliçesinde oran düştüyse büyük ihtimalle araya giren bir hasar kaydı vardır; kaskoda düştüyse yeni şirketin özel şartı farklıdır. İkisinin çözüm yolu aynı değildir: birincisinde kaydı, ikincisinde poliçe metnini tartışırsınız.

İkinci aracımı aldım, indirim geçmedi

Hasarsızlık geçmişi ile araç arasındaki bağ, poliçe türüne ve şirketin uygulamasına göre değişir. Aynı kişi adına ikinci bir araç için düzenlenen poliçede otomatik indirim beklemek yerine, teklif isterken bu konuyu açıkça sormak daha gerçekçi bir yaklaşımdır.

İMM poliçemde de basamak var mı?

İhtiyari mali mesuliyet, trafik poliçesinin limit üstü devamı gibi çalışan ayrı bir üründür ve fiyatlaması ayrı kurgulanır. İMM sigortasının nasıl işlediğini bilmeden trafik poliçenizle birebir aynı mantığı beklemek yanıltıcı olur.

Şirket Değiştirmeden Önce Geçmişinizi Doğrulayın

Teklif toplamaya başlamadan önce elinizde iki bilgi olmalı: güncel indirim oranınız ve kendi adınıza kayıtlı poliçe geçmişiniz. İkincisini e-Devlet üzerindeki Özel Sigortalarım hizmetiyle görüntüleyebilirsiniz. Bu iki veriyi bilerek istediğiniz teklifler karşılaştırılabilir tekliflerdir; bilmeden istediğiniz teklifler ise yalnızca birer tahmindir.

Geçiş öncesi kontrol listeniz kısa olabilir ama eksiksiz olmalı:

• Mevcut poliçenin bitiş tarihi ve saati
• Poliçe üzerinde yazan indirim ya da sürprim oranı
• Adınıza kayıtlı poliçe ve hasar geçmişi
• Kaskoda mevcut ek teminatların listesi ve limitleri
• Varsa muafiyet tutarı ve hangi hasarlarda uygulandığı

Son iki madde özellikle önemlidir: yeni şirketin teklifi ilk bakışta daha ucuz görünse bile, ek teminatları eksik ya da muafiyeti yüksek kurgulanmışsa aslında aynı ürünü karşılaştırmıyorsunuzdur. Fiyat farkının ne kadarının gerçek indirim, ne kadarının daraltılmış kapsam olduğunu ancak bu iki satırı yan yana koyarak anlarsınız.

Aynı Basamakla Daha İyi Fiyat Bulmanın Yolu

Hasarsızlık geçmişiniz sabitken bile şirketler arasındaki prim farkı ciddi olabilir; çünkü her şirket aynı riski farklı fiyatlar. Bu farkı görmenin en hızlı yolu, tek tek acente aramak yerine aynı talebi birden çok firmaya aynı anda açmaktır. tamamdır.com'da poliçenizi teklife açtığınızda doğrulanmış acenteler canlı ekranda birbirinin altını kırarak teklif verir, kimliğiniz süreç boyunca gizli kalır ve telefonunuz teklif kabul edilene kadar hiçbir firmaya iletilmez. Karşılaştırmaya ücretsiz müşteri hesabı oluşturarak başlayabilirsiniz.